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FinTech NET > 金融知識庫 > 研訓評論[研訓評論] 金融客戶身分認證 應初步過濾帳戶風險性質後分批執行

新聞摘要
洗錢防制引發擾民爭議,行政院洗錢防制辦公室今(2)日將找來財金部會開會檢討,金管會同一天也找來銀行法遵長,針對執行面進行討論。亞太防制洗錢組織(APG)3月還要來台,洗防辦主任陳明堂強調,防制洗錢不會鬆懈。
新聞來源:https://money.udn.com/money/story/5612/3569365

研訓短評

報載國內部分銀行於去年底發函予客戶,要求於一定時間內更新帳戶資料,否則將無法使用自動櫃員機或是網路銀行進行存款及轉帳等服務。事實上,這些清理帳戶的作為確實有助於了解客戶及確認身分,然而,部分客戶可能因年事已高、不良於行,甚至不識字等原因,全面要求在短時間內更新資料,否則逕行停止帳戶部分重要功能,的確可能引發民眾反彈,因此,清查帳戶所有人身分的作法,必須更加細緻。

國際防制洗錢組織的對於客戶身分認證的要求,是認識客戶(KYC)的重要一環,因此,客戶開戶時所留下的照片、筆跡、通訊資料,甚至指紋、聲紋,都是認證客戶身分的重要方式。然而,由於隨著時間經過,客戶的開戶資料可能已經年代久遠,甚至當初開戶因為設備的不發達,也未留有相關資料,這個時候金融機構應該如何盡可能在不擾民的情況下,確認客戶身分?

首先,銀行必須針對個別帳戶的交易行為,進行初步分析,才能抓出最需要進行客戶身分認證的重要客群。舉例來說,客戶若已經是網路銀行服務的活躍用戶,透過客戶平時的連線模式、位置等資料,再配合自動提款機取款或是進入銀行辦理服務時的各種資料,可能已經足以辨識該帳戶的安全性,而這些銀行也能透過客戶平時連上網路銀行服務時,提醒客戶更新個人資料,基本上符合這些特質的客戶,應能歸屬於低風險客戶;另一方面,若是帳戶本身就存在交易型態異常(例如:大額轉入轉出),這些即可歸屬於高風險帳戶而必須採取限制帳戶甚至關戶等措施,亦無爭議。

因此,現在對於客戶身分認證爭議比較大的,就出在鮮少交易、或是「懷疑」交易可能非由本人執行的中度風險客戶。因此,銀行就必須針對這類型的客戶去加強進行身分認證的步驟,不論是透過臨櫃補充資料、電話訪查、生物特徵的比對或是行動電話號碼認證,這些都是可以嘗試採行的步驟,再配合客戶帳戶交易型態的具體分析,應能減少大規模通知客戶在短時間內必須全部辦理身分認證的程序,避免客戶大排長龍、同時減少因人員服務不及而造成民怨的窘況。

2019-01-02 00:00

評論員:
台灣金融研訓院 金融研究所 賴威仁 副研究員